Mixul de marketing - Canale de distribuție

Distribuția se referă la activitățile pe care o bancă trebuie să le desfășoare astfel încat serviciul să fie ușor accesibil și disponibil pentru categoriile de consumatori vizate, în domeniul bancar, canalele de distribuție sunt sucursalele, filialele, agențiile, rețeaua proprie de ATM-uri - pentru carduri, Internetul - pentru Internet banking).

Dezvoltarea unei rețele teritoriale poate fi afectata in general de:

- Caracteristicile produselor - inseparabilitatea și intangibilitatea produsului bancar, importanța calității servirii;

- Cerințele clienților - avantaje, program de lucru, disponibilitatea serviciilor bancare prin telefon, computer, retea de ATM-uri;

- Factorii de mediu - legislație, dezvoltarea tehnologiei informaționale;

- Concurența - dacă o rețea teritorială este eficientă, banca va avea un avantaj competitiv numai dacă va fi în permanență „a zi cu schimbările facute de concurenți.

Un canal de distribuție este mijlocul prin care un produs sau serviciu devine disponibil și ajunge la client. Caracteristica principală a canalelor de distribuție este faptul că vânzările sau folosirea produselor și serviciilor cresc aproape liniar cu disponibilitatea lor. In mod special, acest lucru este important pentru bănci deoarece, în cazul multor produse, venitul băncii se bazează pe tranzacții și, astfel, mărirea volumului tranzacțiilor crește venitul pe produs.

Pentru distribuirea unui anumit serviciu, multe organizații financiar - bancare nu se bazează numai pe un singur canal de distribuție. In țările cu economii de piață dezvoltate există de câțiva ani buni sisteme alternative de distribuție pentru serviciile financiare: sisteme bancare poștale, sisteme bancare electronice, Telephone Banking, E-Banking, sucursale automate. Acestea au fost introduse parțial și în România, dar implementarea lor este lentă, datorită accesului restrâns la informație (cazul Internetului), rețelei de ATM-uri slab dezvoltată și nu în ultimul rând, concepției oamenilor despre aceste sisteme alternative.

Cele mai frecvent utilizate canale de ditribuţie actuală care se regăsesc în domeniul bancar sunt considerate a fi următoarele :

- Sucursalele care oferă servicii complete - o bancă poate funiza o gamă completă de produse către toate categoriile de clienţi;

- Sucursalele specializate pe anumite operaţiuni - aceste unităţi se adresează în principal clienţilor operaţiuni retail sau corporate;

- Sucursale cu activitate complet automatizată - toate operaţiunile (incluzând cele cu numerar) sunt efectuate de către client, fără intervenţia unui funcţionar bancar, prin utilizarea ATM-urilor, standuri multimedia interactive, cutii de valori computerizate, etc;

- Cardurile - utilizare acestora (de debit, de credit, smart etc) este binecunoscută, la fel ca şi facilităţile pe care acestea le oferă, ca linie de credit şi instrument de plată;

- Instrumente computerizate - au fost principalul factor care a cauzat schimbările produse în furnizarea de servicii (ATM-urile, POS, standurile interactive) care pot realiza majoritatea operaţiunilor simple, într-un timp şi loc corespunzătoare cerinţelor clienţilor;

- Electronic banking - home banking şi office banking, internet banking, etc; aceste produse conduc către sistemul bancar virtual şi oferă posibilitatea realizării majorităţii operaţiunilor simple, dar şi a unor operaţiuni complexe, în special în sectorul plăţilor, investiţiilor şi creditelor pentru consum;

- Telephone banking - birourile telefonice de relaţii cu clienţii au dat neştere acestei idei şi ulterior s-a creat un canal care să corespundă cerinţelor clienţilor, la fel de avantajos ca şi produsul home banking (operaţiuni bancare realizate la domiciliu);

În România sistemele alternative de distribuție pentru serviciile financiare sunt mai puțin cunoscute și utilizate. Serviciul Telephone banking este foarte puțin utilizat, fiind introdus mai ales de reprezentantele băncilor străine. Sectorul E-Banking a cunoscut o dezvoltare rapida în ultimii 2 ani, totuși, privind în ansamblu, reprezintă un procent infim în cadrul canalelor de distribuție din România. Cele mai renumite servicii sunt „Multicash” si „e-BCR” ale Bancii Comerciale Române și „Internet Banking și Maestro Electronic Banking System”.

Sistemul Multicash BCR este un produs bancar prin care clienții, persoane juridice, pot dispune de la sediul acestora, pe cale electronică de:

- Realizarea de plăți în lei și valută;

- Vânzarea/cumpărarea de valută la licitație;

- Consituirea de depozite la termen din contul curent.