Tipuri de credite

Formele principale sub care se prezinta creditul in economia de piata sunt:

- creditul comercial;

- creditul bancar;

- creditul obligatar;

- creditul ipotecar;

- creditul de consum.

4.4.1. Creditul comercial - este o forma de imprumut practicata intre vanzator si cumparator,atunci cand vanzarea marfurilor este facuta pe credit, adica inmanarea marfurilor este separata in timp de plata pretului ei. Creditul comercial contribuie astfel la accelerarea circulatiei marfurilor si prin aceasta la dezvoltarea economiei nationale.

Creditul comercial este acordat cumparatorului de catre furnizor sub forma de vanzari de marfuri , executari de lucrari si prestari de servicii cu plata la o data ulterioara. Creditul comercial este utilizat de catre intreprinzatori la vanzarea-cumpararea pe credit a masinilor, utilajelor, materiilor prime, materialelor, combustibilului,precum si a obiectelor de consum.

De regula,creditul comercial se acorda pe termen scurt pe baza cambiei. Pe aceasta cale, creditul comercial inlesneste si accelereaza circulatia capitalului, constituind totodata baza sistemului de credit.

4.4.2. Creditul bancar - este creditul care se acorda agentilor economici sub forma baneasca de catre institutiile bancare in asa-numitul ,,comert cu bani".

Definitia legala a creditului bancar este cuprinsa in art. 3 lit. g) alin.1 al Legii bancare nr.58/1998 iar aceasta definitie este urmatoarea: ,,Creditul bancar reprezinta orice angajament de plata a unei sume de bani in schimbul dreptului la rambursarea sumei platite,precum si la plata unei dobanzi sau a altor cheltuieli legate de aceasta suma sau orice prelungire a scadentei unei datorii si orice angajament de achizitionare a unui titlu care incorporeaza o creanta sau a altui drept la plata unei sume de bani".

Aceasta forma de credit este foarte larg raspandita avand ca obiect acea parte disponibila a capitalului numita capital de imprumut. Creditul bancar este principala sursa pentru asigurarea fondurilor banesti necesare diferitelor sectoare de activitate ale economiei nationale. El intra in categoria imprumuturilor in bani.

Tipuri de credite bancare

a) Avansurile in cont curent - credite de casa sau de trezorerie.

Aceste credite sunt destinate sa acopere nevoile curente ale agentilor economici (cheltuielile de productie imprevizibile si greu de localizat pe obiecte).

Acordarea creditului are la baza depozitele compensatorii. Agentii economici isi pastreaza disponibilitatile in cont, fapt ce permite bancilor sa acopere nevoile curente prin redistribuirea acestor depozite din conturile curente.

b) Liniile de credit

Bancile deschid agentului economic linii de credite in cadrul carora stabilesc un plafon maxim de credite, ce urmeaza a fi puse la dispozitia agentului economic. Se cunosc mai multe feluri de linii de credite:

- credite provizorii (neconfirmate)

- credite confirmate

In cazul creditelor provizorii, bancile comerciale, pot cere agentului economic in orice moment acoperirea debitului.

Creditele confirmate sunt mult mai avantajoase pentru debitor. Ele se bazeaza pe un acord scris, in cadrul caruia posibilitatile de acordare a creditului se stabilesc pentru o anumita perioada prevazuta in contract, in cadrul caruia sunt prevazute termene precise de rambursare.

Linia de credit este o modalitate de creditare a agentilor economici, care functioneaza dupa sistemul revolving, respectiv se pot efectua trageri si rambursari pe toata durata de valabilitate a liniei, cu conditia ca soldul zilnic al angajamentelor sa nu depaseasca volumul liniei de credite aprobat.