Introducere
Educatia financiara inseamna cunostintele si competentele necesare pentru a lua decizii financiare importante. In fiecare zi, mii de oameni decid unde sa deschida un cont bancar, ce credit ipotecar sa aleaga, unde sa isi investeasca banii si cum sa economiseasca pentru pensie.
Cu toate acestea, conform sondajului international OCDE/INFE 20201 privind educatia financiara a adultilor, aproximativ jumatate din populatia adulta din UE nu are o intelegere suficient de buna a conceptelor financiare de baza. Desi cifrele generale sunt scazute, problema este mai acuta in anumite parti ale societatii decat in altele, iar cei mai vulnerabili sunt afectati in mod disproportionat. De exemplu, grupurile cu venituri reduse, precum si femeile, tinerii si persoanele in varsta au tendinta de a obtine rezultate mai slabe decat restul populatiei in ceea ce priveste cunostintele financiare.
Pentru a combate aceste decalaje Comisia Europeana a decis sa intervina prin diferite metode. Un demers recent este elaborarea un cadru de competente financiare pentru adulti de catre Comisie impreuna cu OCDE in ianuarie 2022. In prezent, acestea lucreaza la promovarea cadrului si la sprijinirea statelor membre si a partilor interesate sa-l utilizeze in anumite politici si initiative concrete, prin intermediul workshop-uri specifice.
Conform unui studiu realizat de Banca Mondiala in 2018, Romania este la coada clasamentului in UE in ceea ce priveste incluziunea financiara, intermedierea financiara (26,8%), nivelul educatiei financiare (22%), in conditiile in care media Europeana este la 52%. La nivel mondial, aproximativ un cetatean din trei este educat financiar, in timp ce in Europa mai mult de jumatate dintre adulti sunt educati din punct de vedere financiar2.
1. Analiza pietei
Un pas important in gestiunea finantelor personale, pe care il face din ce in ce mai multi Romani este deschiderea unui cont bancar unde sa primeasca salariul, bursa, unde sa isi stranga economii etc. La deschiderea unui cont se alege si un card bancar din optiunile existente.
Numarul cumparaturilor cu cardul a crescut cu 61% in 2021 fata de 2019, in timp ce valoarea tranzactiilor s-a majorat cu 60%, pana la 41,4 miliarde lei, la finalul lunii iunie 2021, fata de 25,8 miliarde lei in urma cu doi ani, conform informatiilor transmise de platforma Dreptul La Banking3.
1 OECD/INFE 2020 International Survey of Adult Financial Literacy - accesat nov 2022
2 World Bank Group, Open knowledge repository - accesat nov 2022
3 baza datelor statistice de la BNR
Lucrul acesta se reflecta si prin numarul record de carduri emise la sfarsitul lui 2021, aproape 19,6 milioane.
Insa tot numerarul domina, Romania are aproximativ 1 card/ locuitor, printre cele mai mici valori din Uniunea Europeana.
Potrivit studiului unui studiu realizat in 2020 de Institutul Roman pentru Evaluare si Strategie4 in Romania a crescut gradul de digitalizare comparativ cu anii trecuti, acest trend fiind accelerat si de masurile de protectie sanitara adoptate in perioada pandemiei.
Conform studiului utilizatorii de servicii financiare sunt impartiti astfel:
- 43% efectueaza plati cu cardul la comercianti (POS),
- 27% platesc prin Internet/Mobile Banking,
- 61% retrag numerar de la bancomate (ATM).
Comportamentul de utilizare a cardurilor arata o reducere cu 30% a ponderii persoanelor care retrag numerar de la bancomat, comparativ cu situatia de acum cinci ani. 50% dintre romanii care utilizeaza produse si servicii bancare nu folosesc niciodata sau aproape niciodata aplicatia de Internet Banking si 43% nu folosesc aplicatia de Mobile Banking5.
1.1. Analiza bancilor de pe piata
Alegerea unei institutii financiare pentru economiile personale este una dintre cele mai importante decizii financiare pe care le ia o persona fizica/ familie. Diferite banci ofera diferite niveluri de servicii, percep diferite niveluri de comisioane si va vor plati dobanzi semnificativ diferite pentru banii depusi.
Exista trei tipuri principale de institutii financiare care pot fi denumite banci: bancile traditionale de care stim cu totii, bancile online si sindicatele de credit (Credit Union).
In 2020, sistemul bancar romanesc cuprindea in 34 de banci, dintre care mai mult de jumatate cu o cota de piata de sub 1%. Cele 34 de institutii de credit detineau impreuna active nete bilantiere totale de peste 560 mld. lei la finalul anului 2020, in crestere cu 13% fata de 2019.
Bunastarea Financiara Si Alfabetizarea Financiara In Romania, Working Paper, 2022, Institutul De Economie Mondiala, Academia Romana
Identificarea bancilor de importanta sistemica din Romania, BNR, 2015
Asociatia Romana a bancilor - https://www.educatiefinanciara.info/
Financer.com - https://financer.com/ro
OECD International Network on Financial Education (INFE), 2020
Primești referatul în câteva minute,
cu sau fără cont
