Asigurarea de răspundere civilă auto

1. CONCEPTUL DE ASIGURARE RCA

Asigurarile de raspundere civila reprezinta o componenta de mare importanta si actualitate a activitatii de asigurare. Prin asigurarile de raspundere civila se acopera prejudiciul produs de asigurat - persoana fizica sau persoana juridica - unor terte persoane. in toate cazurile este vorba de prejudiciile ce pot fi produse in anumite imprejurari si pentru care o persoana fizica sau juridica raspunde potrivit legii.

Existenta acestui tip de asigurare permite pe de o parte ca persoana pagubita sa primeasca despagubirea cuvenita, iar pe de alta, ca patrimoniul asiguratului sa ramana neatins, deoarece in schimbul primelor de asigurare platite, el nu mai poate fi platit, pe cale judiciara pentru prejudiciul produs. Este necesar de subliniat ca prin asigurarile de raspundere civila pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor terte persoane in anumite conditii, care se cer a fi indeplinite in mod cumulativ.

Asigurarea de raspundere civila auto, cunoscuta sub numele de RCA, reprezinta in momentul de fata una din putinele tipuri de asigurare a caror incheiere este obligatorie in Romania.

Asigurarea de raspundere civila auto (RCA) este o asigurare prin care tertii prejudiciati in urma unui accident auto, produs din vina conducatorului auto asigurat, primesc despagubiri pentru daunele materiale si/sau vatamarile corporale suferite.

in asigurarile de raspundere civila spre deosebire de celelalte asigurari (de bunuri si persoane), pe langa asigurator si asigurat, daca se produce riscul acoperit prin asigurare, mai intervine si o a treia persoana - tertul pagubit.

Asigurarile de raspundere civila auto compenseaza, de regula, numai prejudiciile care sunt consecinta unor accidente. Cuprinderea in asigurarea de raspundere civila auto a prejudiciului, reclama ca acesta sa aiba un continut, sa fie cert, actual si personal, adica repararea prejudiciului sa fie solicitata numai de catre persoana pagubita si, de asemenea, sa fie direct.

in asigurarile de raspundere civila auto, culpa asiguratului reprezinta o conditie de baza care trebuie indeplinita pentru a se acorda despagubirea de catre societatea de asigurari. intre prejudiciul cauzat tertelor persoane si culpa asiguratului trebuie sa existe intotdeauna un raport nemijlocit de cauzalitate. Astfel, prin aceste asigurari, se compenseaza prejudiciul creat, ceea ce inseamna ca volumul despagubirii se stabileste pe baza valorii pagubei si nu in functie de gravitatea culpei. Compensarea pagubei se face in natura prin restituirea bunului distrus sau prin restabilirea situatiei care a existat anterior, ori prin plata de despagubiri banesti atat pentru valoarea bunului distrus, cat si pentru serviciul de care a fost lipsita terta persoana prin imposibilitatea functionarii sau folosirii persoanelor si bunurilor prejudiciate.

1.2. ASIGURATUL iN CAZUL ASIGURaRII RCA

Asiguratul este o persoana fizica sau juridica care in baza unor clauze dinainte stabilite si de comun acceptate intra in relatii juridice de asigurare cu asiguratorul. in cele mai dese cazuri asiguratul este persoana fizica sau juridica ce perfecteaza relatia de asigurare in calitate de contractant, efectueaza plata primelor de asigurare in vederea constituirii fondului de asigurare si este indreptatita sa solicite asiguratorului despagubiri pentru pagubele suferite ori suma asigurata in cazul intamplarii evenimentului asigurat, avand, deci, calitatea de beneficiar de asigurare.

Persoanele fizice sau juridice detinatoare de autovehicule supuse inmatricularii (tipuri de autovehicule care nu sunt supuse inmatricularii pot fi asigurate RCA- optional), sunt obligate sa le asigure pentru cazurile de raspundere civila ca urmare a pagubelor produse prin accidente de autovehicule pe teritoriul Romaniei. Sanctiunea neincheierii acestei asigurari obligatorii este destul de drastica, constituie contraventie si se sanctioneaza cu amenda si retinerea certificatului de inmatriculare a autovehiculului pana la prezentarea documentului privind incheierea asigurarii.

Legislatia in vigoare prevede si posibilitatea ca, in cazul persoanelor fizice, acordul sa fie dat de sotia sau sotul asiguratului. in cazul in care nici un sot nu poate fi disponibil, acordul poate fi dat de copiii, parintii, surorile sau fratii asiguratului, cu conditia sa fie majori.

1.3. ASIGURaTORUL iN CAZUL ASIGURaRII RCA

Asiguratorul in cazul asigurarii RCA este persoana juridica (societatea de asigurari) care are ca obiect de activitate realizarea de operatiuni de asigurare si constituirea fondului de asigurare, contractarea asigurarii, plata unor despagubiri. Asiguratorul acorda despagubiri pentru prejudiciile de care asiguratii raspund, in baza legii, fata de terte persoane pagubite prin accidente de autovehicule, precum si pentru cheltuielile facute de asigurati in procesul civil.

Asiguratorii care pot subscrie asigurarea obligatorie RCA trebuie sa indeplineasca cumulativ o serie de conditii: sa fie autorizati, sa dispuna de o retea teritoriala formata din cel putin o sucursala sau agentie, inregistrata la Oficiul Registrului Comertului, in fiecare judet si in municipiul Bucuresti, sa dispuna de personal specializat in activitatea de constatare si de lichidare a daunelor auto si sa efectueze plati de despagubire la cel putin una dintre unitatile teritoriale din fiecare judet si in municipiul Bucuresti in plus, asiguratorii de RCA trebuie sa dispuna de o dotare cu tehnica de calcul si software adecvate si de personal capabil sa tina evidente detaliate privind documentele de asigurare si centralizarea informatiilor si datelor colectate de la unitatile teritoriale. Totodata, asiguratorii trebuie sa poata comunica in mod electronic aceste informatii.

Asiguratorii RCA sunt obligati sa transmita catre baza de date, prin sistem electronic, toate informatiile privind incheierea asigurarii obligatorii RCA, data de incetare a valabilitatii sau de reziliere a documentelor de asigurare. in aceasta baza de date vor fi stocate: numerele de inregistrare a autovehiculelor pe teritoriul Romaniei, inclusiv datele tehnice ale acestora, datele personale ale proprietarului sau conducatorilor auto care au provocat accidente; numerele documentelor de asigurare RCA, inclusiv data de expirare a acoperirii asigurarii; denumirea si sediul asiguratorilor RCA emitenti de documente de asigurare.

Plata despagubirilor se face in maximum 20 zile. Asiguratorul RCA este obligat sa efectueze plata despagubirilor in termen de cel mult 20 de zile calendaristice de la data depunerii de catre persoana pagubita a ultimului document necesar finalizarii dosarului de daune. O alta prevedere in favoarea asiguratilor se refera la modalitatea de plata, persoana pagubita avand posibilitatea de a alege: numerar sau prin ordin de plata, in cont bancar personal sau in contul bancar al unitatii de specialitate care a efectuat reparatia. Asiguratorul RCA va reactualiza cuantumul despagubirii cu o cota procentuala de 0,1% pentru fiecare zi de intarziere in efectuarea platilor.

Tot din 2005 incepe procesul de liberalizare treptata a tarifelor RCA. CSA propune un tarif orientativ, iar asiguratorii pot adauga 10% sau, dimpotriva, pot ieftini politele RCA cu 10 procente. Tarifele de prime prezentate de asiguratori trebuie publicate pe site-ul asiguratorului RCA si in doua publicatii de larga circulatie. Din 2006, nivelul maxim si cel minim al primelor de asigurare pentru asigurarile obligatorii RCA se vor stabili avandu-se in vedere o prima de referinta, la care se aplica 20% in plus si 10% in minus.

1.4. CONTRACTUL DE ASIGURARE

incheierea contractului de asigurare RCA

Datorita caracterului obligatoriu, unicitatii

1. Bistriceanu Gheorghe D. ,Asigurari si reasigurari in Romania, Editura Universitara 2006

2. Dobrin Marinica, Tanasescu Paul ,Teoria si practica asigurarilor, Editura Economica, Bucuresti, 2003

3. serbanescu Cosmin, Asigurarea de raspundere civila pentru pagube produse prin accidente de autovehicule, Finante, Banci, Asigurari: Publicatie pentru agentii economici nr 2, pag 60-64, februarie 2005

4. Vacarel Iulian, Bercea Florin, Asigurari si reasigurari, Editura Expert, Bucuresti, 2007

Site-uri:

- www.asirom.ro

- www.1asig.ro

- http://www.csa-isc.ro