Acordarea creditelor bancare

Banca Romana pentru Dezvoltare ("BRD" sau "Banca") si-a inceput activitatea ca societate bancara cu capital de stat la sfarsitul anului 1990, prin preluarea patrimoniului Bancii de Investitii. Banca are sediul central in Bucuresti, strada Doamnei 4 si este inregistrata la Registrul Comertului ca societate pe actiuni. Banca detine o licenta pentru desfasurarea de activitati bancare emisa de Banca Nationala a Romaniei si o licenta pentru operatiuni valutare, acordata pe 1 iulie 1994 si actualizata pe 21 ianuarie 1999.

Banca este a doua banca din Romania ca marime a activelor. BRD ofera serviciile sale clientilor din intreaga tara prin intermediul a 19 unitati, organizate in 11 sucursale zonale.

Banca accepta depozite de la populatie si ofera credite, efectueaza plati in Romania si in strainatate, ofera servicii de schimb valutar si servicii bancare atat pentru clientii persoane juridice, cat si pentru persoane fizice. BRD ofera intreaga gama de servicii bancare destinati persoanelor fizice si juridice prevazute prin lege. BRD detine, de asemenea, participatii majoritare si minoritare la societati romanesti si straine. Deoarece operatiunile desfasurate de Banca nu difera semnificativ in privinta riscurilor si a veniturilor aduse si, avand in vedere ca mediul legislativ, natura serviciilor oferite, procedurile, ca si tipurile de clienti si metodele folosite sunt omogene pentru toate activitatile desfasurate de Banca, aceasta opereaza ca unica entitate de afaceri.

BRD este una din cele cinci banci cu capital majoritar de stat selectate de Guvern pentru a incepe procesul de privatizare. Dupa o perioada de pregatire, anul 1998 a reprezentat inceputul etapei operationale a procesului de privatizare. In prima jumatate a anului, consultantul financiar numit de Comisia de Privatizare (Daiwa Europe Ltd.) a intocmit studiul de fezabilitate in vederea privatizarii si raportul de evaluare a Bancii la 31 decembrie 1997. Pe baza acestor documente a fost conceputa strategia de privatizare.

Dupa elaborarea si emiterea memorandumului de informare, patru banci au efectuat revizii financiare si manageriale proprii si doua dintre ele au depus oferte ferme de privatizare. In urma negocierilor Societe Generale SA (,,Societe Generale") a fost selectata de FPS pentru vanzarea pachetului majoritar de actiuni al Bancii. Tranzactia a fost initiata pe 14 decembrie 1998 cand Societe Generale si FPS au semnat un contract prin care se prevedea preluarea de catre Societe Generale a pachetului majoritar de 51% din capitalul social al BRD.

1.ROLUL SI LOCUL BANCILOR COMERCIALE IN ECONOMIA DE PIATA

1.1. BANCILE - GENERALITATI, IMPORTANTA

Sistemul bancar este structurat pe doua nivele: banca centrala si mai multe banci comerciale.

Potrivit reglementarilor in vigoare care guverneaza activitatea din tara noastra: ,,Societatile bancare sunt persoane juridice a caror obiect principal de activitate il constituie atragerea de fonduri de la persoanele juridice si fizice, sub forma de depozite sau instrumente nenegociabile, platibile la vedere sau la termen, precum si acordarea de credite".

Bancile au trei functii principale:

- sa atraga depozitele banesti ale clientilor, persoane fizice sau juridice (atragerea fondurilor);

- sa permita clientilor sa-si retraga banii sau sa-i transfere in alte conturi;

- sa acorde imprumuturi clientilor care solicita credite, folosind depozitele atrase (plasarea fondurilor)

Banca este o companie autorizata de banca centrala sa desfasoare cele trei functii mentionate, realizarea acestora fiind mult usurata daca banca indeplineste urmatoarele conditii referitoare la activitatea sa:

- mentine increderea clientilor;

- inregistreaza toate tranzactiile (mentine evidenta riguroasa a operatiunilor);

- asigura confidentialitatea bancara, dovedind discretie fata de afacerile clientilor.

Aceste conditii deriva din doua acorduri internationale importante si din cerintele stipulate de banca centrala prin acordarea de licente si autorizatii in tara respectiva.

Bancile comerciale joaca un rol activ in luarea deciziilor privind activitatea lor, dar au o autonomie limitata, potrivit anumitor cerinte pe care bancile trebuie sa le respecte.

Sunt stabilite reglementari cu scopul de a asigura concurenta in sectorul bancar si pentru a limita pozitiile de monopol. Bancile nu au voie sa incheie contracte, intelegeri sau acordori care le-ar putea conferi o pozitie dominanta pe piata monetara sau posibilitatea de a dicta politicile comerciale in sectorul bancar. Bancile nu trebuie sa se angajeze intr-o concurenta neloiala.

Alt set de limitari au in vedere asigurarea eficientei activitatii de supraveghere realizata de Banca Nationala a Romaniei (B.N.R.). Bancile comerciale trebuie sa aiba conturi curente deschise la B.N.R. si conturi cu un nivel minim stabilit (rezerve minime obligatorii). De asemenea, trebuie sa intocmeasca anumite situatii, sa aiba evidentele la zi si sa puna la dispozitia inspectorilor bancii centrale aceste evidente. O alta cerinta este asigurarea confidentialitatii bancare. Primul obiectiv al bancilor este

1. H. Cristea, N. Stefanescu - Gestiunea financiara a intreprinderii, Timisoara, Editura Mirton, 1996;

2. L. Donath, D. Cosma - Moneda si credit, Editura Mirton, Timisoara, 1996;

3. M. Ghita, S. Domnisoru, N. Pelinaru - Control financiar, bancar si fiscal, Universitatea din Craiova, Facultatea de Stiinta economice, 1998;

4. Institutul bancar roman - Fundamentele profesiunii bancare - Coordonator curs Prof. Dr. Lucian Ionescu, Editura Economica, Bucuresti, 1997, vol. 2;

5. Ioan Mihai si colaboratorii - Analiza situatiei financiare a agentilor economici, Editura Mirton, Timisoara, 1997;

6. Al. Pintea, Ghe. Ruscanu - Bancile in economia de piata, Editura Oscar Print, Bucuresti, 1995;

7. I. Peres, D. Popovici - Control financiar si expertiza contabila, Editura Mirton, 1996;

8. Circulara nr. 40/1993 privind garantarea creditelor cu depozite bancare;

9. Circulara nr. 39/1994 privind situatia verificarii creditelor, gajurilor si rambursarea creditelor restante si in litigiu;

10. Circulara nr. 8/1997 privind clasificarea creditelor, determinarea si utilizarea provizioanelor specifice de risc;

11. Circulara nr. 9/1998 privind competentele de acordare a creditelor;

12. Circulara nr. 10/1998 privind competentele de eliberare a scrisorilor de garantie bancara;

13. Circulara nr. 52/1998 privind acordarea de credite in conditiile Legii 65/1997;

14. Circulara nr. 93/1998 privind lista societatilor de asigurare agreate de banca;

15. Circulara nr. 42/1999 privind dobanda practicata de BRD GSG pentru operatiunile in lei in relatiile cu persoanele fizice si juridice, incepand cu 26 mai 1999 si dobanda pentru creditele acordate salariatilor;

16. Institutul Bancar Roman - Gestionarea si controlul creditelor (curs de formare si specializare profesionala), 1994;

17. Instructiuni de lucru privind urmarirea si recuperarea creditelor neperformante - I.L.C.N. - 01 ale BRD GSG, Bucuresti, 1997;

18. Legea nr. 1/1991 privind creditarea intreprinderilor mici si mijlocii sau a unitatilor cooperatiste;

19. Legea nr. 65/1997 de completare a legii nr. 1/1991;

20. Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancara;

21. Legea nr. 101/1998 privind statutul Bancii Nationale a Romaniei;

22. Norme metodologice de creditare pe termen scurt a activitatii curente a agentilor economici N.M.C.A. - 01 BRD GSG, Bucuresti, 1996;

23. Raport interimar al BRD GSG pe anul 1997;

24. Raport anual al BRD GSG - 1997;

25. Raport interimar al BRD GSG pe anul 1998;

26. Revista de informare si documentare a BRD GSG nr. 3/1997, trim. IV 1996 - ,,Principiile de creditare";

27. Revista de informare si documentare a BRD GSG nr. 7/1997, trim. IV 1997 - ,,Privatizarea BRD GSG ";

28. Revista de informare si documentare a BRD GSG nr. 8/1998, trim. I 1998 - ,,Definitivarea procesului de privatizare al BRD GSG";

29. Revista Piata financiara nr. 11/1996 - ,,Garantarea creditelor BRD GSG";