Definirea notiunii de asigurare cunoaste o multitudine de definitii, fiecare dintre incercand si reusind, intr-o masura mai mica sau mai mare, sa surprinda caracteristicile esentiale ale acestui serviciu financiar.
Asigurarea este sistemul prin care persoanele fizice sau juridice, constiente de riscurile, platesc prime de asigurare unor companii care ramburseaza sumele corespunzatoare in caz de dauna. Asiguratorul profita prin investirea primelor pe care le primeste. Intr-un sistem mai larg, asigurarea transfera riscul de la o persoana la un grup care poate mai usor sa plateasca pagubele.
1.2 CRITERII DE CLASIFICARE SI CATEGORII DE
ASIGURARI
Literatura de specialitate, pe de o parte, si practica asigurarilor, pe de alta parte, cunosc o varietate de modalitati de clasificare a asigurarilor. Pentru o cat mai buna intelegere a acestor criterii de categorisire a asigurarilor, in continuare vor fi prezentate exemple aferente ambelor abordari.
Astfel, literatura in domeniu inregistreaza o multitudine de criterii de clasificare a asigurarilor, tinand cont de mai multe puncte de vedere:
1.Din punct de vedere al ramurii de asigurare se pot identifica 4 clase principale:
- Asigurari de bunuri
- Asigurari de persoane
- Asigurari de raspundere civila
- Asigurari de interes financiar
Asigurarea de raspundere civila - ofera protectie clientilor prin faptul ca, in situatia in care asiguratul produce o pierdere financiara de tert, compania de asigurari este cea care va acoperi valoarea despagubirilor solicitate de catre partea vatamata. Adica, printr-o astfel de asigurare, se conserva patrimoniul asiguratului, acesta obligat sa-l reduca sau lichideze pentru a onora pretentiile tertului afectat. Unul dintre cele mai larg raspandite produse specifice acestei ramuri este asigurarea de raspundere civila pentru pagube produse din accidente de circulatie.
2.Dupa regimul juridic de realizare, asigurarile se pot imparti:
- Asigurari prin efectul legii - sunt acele categorii de asigurari la care drepturile si obligatiile partilor sunt stabilite prin norme legale, iar protectia financiara ia fiinta fara a fi nevoie de acordul explicit al partilor contractante privind intrarea intr-un raport de asigurare.
- Asigurari obligatorii - se refera la acele asigurari care trebuie incheiate in mod obligatoriu de catre anumite categorii de persoane si la care, asemenea asigurarilor prin efectul legii, drepturile si obligatiile partilor sunt stabilite prin lege. Deosebirea care exista, insa, fata de cazul precedent, este aceea ca asigurarile obligatorii devin operationale numai dupa incheierea unui contract intre asigurat si asigurator.
- Asigurari facultative - iau nastere in urma acordului de vointa al partilor prin incheierea unui contract de asigurare. Asigurarile facultative sunt valabile doar o perioada de timp dinainte stabilita, dupa expirarea careia protectia financiara inceteaza.
3.In functie de teritoriul in cadrul careia se ofera protectie financiara prin asigurare, deosebim 2 grupe principale:
- Asigurari interne - includ asigurari de cladiri, constructii, culturi agricole, animale, bunuri diverse apartinand persoanelor fizice sau juridice, asigurari de viata si sanatate etc.
- Asigurari externe - deosebirea principala intre aceasta clasa si cea precedenta este data de elementul de extranietate care apare doar in cazul asigurarilor externe.
4.Din punct de vedere al naturii raporturilor care se stabilesc intre asigurat si asigurator distingem:
- Asigurari directe - specific acestora este faptul ca asiguratul si asiguratorul interactioneaza direct, nemijlocit, in procesul de perfectare a relatiei contractuale.
- Asigurari indirecte - sunt cele in care asiguratul initial este exclus din ,,interactiunile" dintre parti, adica este cel care beneficiaza indirect de pe urma ,,raporturilor directe".
- Reasigurarea - reprezinta o asigurare a asiguratorului, prin care acesta din urma cedeaza o parte dintre obligatiile asumate initial fata de clientii sai unei alte companii de asigurari, numita reasigurator.
5.In functie de locul unde se produc evenimentele distingem:
- Asigurari terestre - cuprind asigurarile pe care riscurile asupra bunurilor sau persoanelor apar pe pamant, inclusiv pe suprafetele lacurilor, raurilor sau porturilor;
- Asigurari maritime - ofera protectie financiara pentru toate evenimentele care se produc pe mare sau ocean;
- Asigurari aeriene - se refera la riscurile produse in spatiul aerian;
6.Dupa obiectul asigurat, se poate realiza urmatoarea clasificare:
- Asigurari de mijloace de productie fixe - cladiri, masini, utilaje, instalatii etc.;
- Asigurari ale fondurilor de productie circulante - materii prime, materiale, combustibili etc.;
- Asigurari ale obiectelor de uz casnic ale populatiei - aparatura electronica, electro-casnica etc.;
- Asigurari ale culturilor agricole si animalelor.
7.Din punct de vedere al naturii factorilor care genereaza riscul cuprins in asigurare, asigurarile le putem imparti in :
- Asigurari impotriva riscurilor generate de fenomene ale naturii
- Asigurari impotriva riscurilor generate de factori naturali
- Asigurari impotriva riscurilor generat de actiunea umana
- Asigurari impotriva pagubelor generate de functionarea inadecvata a masinilor, instalatiilor, utilajelor etc.
8.Dupa interesul pecuniar in asigurare avem
.Alin Tudor Baiescu - Asigurarile la debutul mileniului III, Editura Dacia, Cluj-Napoca, 2005
2.***Colectia Tribuna Economica, 2005-2007
3.Iulian Vacarel -Asigurari si reasigurari, Editura Economica, Bucuresti, 2002
4.Iulian Vacarel - Ghid de asigurari, Editura Economica, Bucuresti, 2001
Documentul este oferit gratuit,
trebuie doar să te autentifici in contul tău.
