Necesitatea creditului
Fenomenele si procesele de credit reprezinta, in economia moderna, unele dintre cele
mai importante probleme, rezolvarea lor concreta avand deosebite implicatii in economie.
Majoritatea societatilor private nu dispun în prezent de suficiente fonduri pentru
desfasurarea activitatii in bune conditii, motiv pentru care acestea de regula, apeleaza la
creditul bancar.
Prin operatiunea de creditare se intelege actul prin care banca pune sau se obliga sa
puna la dispozitia clientilor fondurile solicitante sau isi ia un angajament prin semnatura,
de natura cautiunii sau garantiei in favoarea acestora.
Activitatea de creditare se bazeaza ,in primul rand , pe analiza viabilitatii si realismului
afacerilor in vederea identificarii sau evaluarii capacitatii de plata a clientilor. Aceasta
activitate trebuie sa permita bancii obtinerea de profit si eventualilor clienti, sa le ofere o
viabila si accesibila sursa de finantare.
Conexiunea directa dintre producator si consumator, intre oferta si cerere si intre cei doi
agenti economici reprezentativi ai economiei : furnizorul si beneficiarul constitue intreaga
eseta a procesului de creditare.
Analiza creditelor persoanelor juridice (corporate banking)
Analiza creditului reprezinta procesul de evaluare a riscului de creditare. Riscul de
creditare trebuie evaluat în functie de asteptarile bancii realizate de pe urma creditarii.
Procesul de creditare este potential purtător de castiguri; acestea se pot grupa în două
categorii: castigurile directe şi cele indirecte.
In ceea ce priveste persoanele juridice, nevoia de creditare apare din lipsa fondurilor
proprii necesare pentru a face fata în întregime cheltuielilor ocazionale de desfasurare
normala a activitătii complexe a fiecărui agent economic.
Analiza bazei de credit a solicitantului este facuta sub doua aspecte:
analiza istoricului firmei, care scoate in evidenta punctele slabe si punctele forte ale
evolutiei firmei, cat de eficient utilizeaza managementul resursei firmei comparativ cu alte
firme cu oportunitati si riscuri pe piata asemanatoare;
- analiza viitorului firmei vizeaza toata perioada derularii si rambursarii creditului, avand
menirea de a evidentia posibilitatile reale de rambursare a creditului si de plata a
dobanzilor si comisioanelor aferente.
Analiza cererii de creditare presupune urmatoarele:
1.Analiza formală-urmareste prezentarea tuturor documentelor prevazute în
această sectiune, continutul acestora si semnarea lor de persoane autorizate,
corelatia dintre diferiti indicatori, daca documentele tehnice sunt
intocmite de organe (persoane) autorizate.
2.Analiza de fond - consta in verificarea si interpretarea unor indicatori economici si
financiari pe baza datelor din cererea de credite si situatiilor din dosarul de credite.
3.Analiza managerială - in faţa unei societati bancare, agentul economic trebuie sa
vina in primul rand cu o activitate economica care sa nu prezinte riscuri majore în
perioada de utilizare a creditului.
Analiza non-financiara urmareste credibilitatea clientului si se refera in special la
calitatile morale si profesionale ale managerilor şi actionarilor firmei, precum şi la
reputatia firmei .
Documentul este oferit gratuit,
trebuie doar să te autentifici in contul tău.