Internet banking

2.1 Internet banking - caracteristici generale

Dezvoltarea in mod rapid a tehnologiei calculatoarelor electronice pe intreg globul si interconectarea lor, mai intai la nivel local si, in cele din urma, pe plan international a condus la aparitia celei mai vaste retele de calculatoare cunoscute vreodata: Internet-ul. Aceasta retea care acopera mapamondul, poate pune in legatura directa utilizatori de calculatoare din orice zona geografica.

Introdus pe piata rom- neasca de marile banci internationale, "functionarul electronic" a ajuns sa faca parte din ofertele majoritatii bancilor autohtone.

Internet banking-ul reprezinta, in fapt, folosirea internetului ca si canal de distributie pentru serviciile bancare, cum ar fi deschiderea unui depozit sau transferul de fonduri intre conturi diferite, serviciile bancare noi, cum ar fi platile electronice, care le permit utilizatorilor sa primeasca sau sa trimita facturi prin intermediul site-ului bancii.

Conform institutiilor financiare internationale de specialitate (Electronic Banking Group din cadrul Comitetului de la Basel, Office of the Comptroller of Currency-SUA) Internet bankingul e definit in mai multe variante cu acelasi continut - furnizarea de servicii bancare prin mijloace electronice de tip internet. Astfel, bancile ofera servicii de tip internet bancar in doua feluri. in primul rand, o banca deja existenta, care are sucursale, prezenta fizica isi creaza un site oferind clientilor pe langa canalele de distributie deja existente si internet banking. Cea de-a doua situatie posibila o reprezinta infiintarea unei banci virtuale, fara sucursale, denumita si banca Internet Only, in care calculatorul server este tinut intr-un birou care serveste si ca sediu al bancii sau in alta locatie. Aceste banci virtuale le ofera clientilor posibilitatea sa depoziteze sau sa retraga banii prin intermediul ATM-urilor sau alte canale de distributie detinute de catre alte institutii financiare.

Desi perioada de timp este destul de scurta, evolutia platilor bancare prin internet poate fi structurata in trei etape:

1.plati intr-o forma mai putin sigura (rudimentara dupa unele opinii) in care utilizatorii comunicau numarul de card direct comerciantilor;

2. plati pe baza tehnologiei certificatelor digitale cu dezavantajul ca se identifica doar calculatorul de la care s-a emis instructiunea nu si utilizatorul de card;

3.plati pe baza de cititoare de smart carduri conectate la calculator prin care utilizatorul introduce cardul in cititorul de smart carduri si tasteaza codul PIN prin care se activeaza certificatul digital, identificandu-se atat calculatorul cat si utilizatorul.

Ca urmare a gamei diferie de operatiuni prin internet si a riscului pe care il incumba, se pot stabili trei tipuri de internet bancar:

- informational - acesta este primul nivel prin care bancile prezinta oferta de produse si servicii stocata pe un server, riscul operational fiind destul de scazut, intrucat sistemul de informare este separat de sistemul informatic al bancii;

- comunicativ - operatiunile se refera la posta electronica, informatii despre cont, formulare pentru obtinerea de imprumuturi, schimbarea numelui sau a adresei clientului; riscul este mai mare, intrucat serverul poate avea o conexiune cu reteaua interna a bancii;

- tranzactional - efectuarea de operatiuni bancare specifice tranzactiilor care au loc si care prin legatura cu sistemul informatic al bancii au un risc apreciabil.

Informatiile care se pot obtine sunt directionate catre doua categorii de clienti: operatiuni holesale (de valori mai mari) pentru persoane juridice si operatiuni retail (de valori mici) pentru persoane fizice. - n functie de aceste doua categorii, bancile prezinta toate produsele si serviciile pe care le ofera cu detaliile necesare. Pentru operatiunile prin internet trebuie sa existe un cont deschis la banca cu aceasta destinatie pentru care se incheie o conventie cu banca. Beneficiarul primeste un nume de utilizator si o parola (ambele fiind formate din cifre, litere sau o combinatie de cifre si litere, in toate cazurile unice, adica o cifra sau o litera neputandu-se repeta), precum si un program de securizare a operatiunilor care se instaleaza pe computerul personal.

Operatiunile bancare se pot efectua pentu plati de bunuri si servicii catre comercianti, institutii publice, persoane particulare, constituirea de depozite bancare, transferuri intre conturi si schimburi valutare. Pentru efectuarea acestor operatiuni se acceseaza site-ul bancii, se formeaza codul (token) de acces, se introduce parola si se transmit instructiunile de plata conform meniului afisat pentru fiecare fel de serviciu sau produs. La banca operatiunile se desfasoara in urmatoarea secventa: decodificare, autentificare, validare si executie. Decodificarea se face automat pe baza unor formule folosite de comun acord de cele doua parti, autentificarea reprezinta verificarea emitentului prin parola folosita, validarea reprezinta verificarea corectitudinii mesajului si a disponibilului in cont; executarea presupune efectuarea operatiunilor in cont si transmiterea fondurilor prin ordine de plata electronice. Din motive de securitate se stabilesc anumite limite valorice de plati pentru o tranzactie, precum si beneficiarii catre care se pot face astfel de plati.