Plați electronice în timp real

Platile electronice in timp real reprezinta o componenta a sistemulul electronic de plati (SEP), denumita subsistem si se bazeaza pe transmiterea de mesaje (ordine de plata) electronice de catre ordonatori, procesarea instructiune cu instructiune a acestora, in limita disponibilului din contul de decontare de la agentul de plata si decontarea finala prin conturile curente ale bancilor de la banca centrala. Pricipalul avantaj al acestui subsistem il constituie operativitatea transferurilor si reducerea la minimum a riscului de neplata. Dupa introducerea in retea a mesajului de plata de catre ordonator, procesarea si decontarea se fac la intervale de timp extrem de scurte, aproape insesizabile, de unde si denumirea " in timp real". intrucat avem de a face cu un procedeu cu decontare bruta, deci fara compensare, bancile trebuie sa mentina un volum destul de mare de disponibilitati in conturile de la banca centrala pentru a acoperi cerintele de plati, ceea ce este un dezavantaj. Beneficiarul cel mai mare al acestui procedeu este furnizorul care poate sa-si primeasca fondurile in aceiasi zi cu livrarea produselor.

in Romania, acest subsistem este cunoscut sub numele de ReGIS si a fost introdus in anul 2005 cu referire numai la decontarea platilor de mare valoare si a platilor urgente indiferent de valoare. Subsistemul este proprietatea bancii centrale si este gestionat ca operator de TransFonD. Platile de mare valoare sunt definite de normele bancare (Regulamentul BNR nr. 1/2002) ca instructiuni de transfer credit, in general de mare valoare, inclusiv cele aferente pietelor valutar/monetara, intre participanti, efectuate de acestia in nume propriu sau al clientilor. in prezent, platile de mare valoare sunt considerate de peste 50 mii lei si care se deconteaza cu instrumente de credit. Prin acest subsistem se efectueaza si decontarea pozitiilor nete ale subsistemelor cu plata prestabilita/amanata (casele de compensatii, decontarea titlurilor de stat etc).

Participantii la acest subsitem sunt: banca centrala, bancile comerciale autohtone, sucursalele bancilor straine autorizate sa opereze in Romania, Trezoreria Statului, TransFonD ca operator al bancii centrale, SNCDD ca agent pentru inregistrarea, transferul si decontarea titlurilor de stat, casele centrale ale cooperativelor de credit, alti titulari de conturi de decontare. Fiecare participant este conectat la retea printr-un singur punct de acces, de regula sediul central al participantului.

Pentru efectuarea platilor, participantii trebuie sa deschida un cont de decontare la banca centrala, altul decat contul curent, prin care se deruleaza operatiunile de incasari si plati pe parcursul zilei. Rolul acestui cont de decontare este de a asigura lichiditatea necesara pe parcursul ziei si de a degreva contul curent de un volum mare de opertiuni zilnice. Contul de decontare are la inceputul si sfarsitul zilei sold zero. La inceputul zilei, participantii transfera sumele necesare platilor din contul curent in cel de decontare, iar la finele zilei sumele ramase nefolosite se transfera de operator in contul curent al participantului. Daca este necesar, participantii pot efectua transferuri din conturile curente in cele de decontare si pe parcursul zilei.

in ce priveste instructiunile de plata, in majoritatea cazurilor se foloseste transferul de credit (mesajul electronic), iar in cazuri bine definite se utilizeaza debitul direct (decontarea pozitiilor nete ale caselor de compensatii, decontarea operatiunilor cu

Master Finante Banci-ASE , curs produse si servicii bancare