Asigurări

Asigurarea este definita ca fiind operatia financiara ce decurge dintr-un contract sau dintr-o obligatie prevazuta de lege, prin care asiguratorul se obliga ca in schimbul unei sume primite periodic sa despagubeasca pe asigurat pentru pierderile pe care acesta le-ar putea suferi in urma unor intamplari independente de vointa lui.

Istoria asigurarilor in Romania

Istoria asigurarilor in Romania, a inceput sa fie scrisa anterior anului 1871, prin manifestari ale protectiei pe baze mutuale, ce au aparut in Transilvania inca din secolul al XIV-lea. In anul 1744 a aparut la Brasov, Casa de Incendiu, organizata prin fuzionarea a mai multe asociatii mutuale. In anul 1848 ia fiinta Institutul General de Pensii, organizatie ce isi face apartitia tot la Brasov, ca asociatie mutuala care asigura membrilor o pensie anuala.

Dupa tratatul de la Adrianopole din anul 1829, au aparut in Bucuresti, la Iasi si in porturile dunarene, reprezentante ale unor companii straine din Austria, Italia, Anglia si Ungaria. Aceste reprezentante practicau asigurari de transport, de incendiu si asigurari de viata.

Anul 1871 este un an de referinta pentru asigurarile din Romania, prin faptul ca in luna martie, printr-un Inalt Decret Domnesc s-a infiintat prima societate de asigurari romaneasca, DACIA, cu un capital social de 3 milioane lei. In anul 1873, a fost creata a doua societate romaneasca de asigurari, ROMANIA, cu un capital social de 2 milioane lei.Aceste societati romanesti de asigurari, aveau ca membri fondatori si ca membri in consiliile lor de administratie, personaliatati marcante ale scenei politice, economice si sociale din acea vreme. In anul 1881, cele doua societati romanesti de asigurari au fuzionat si au creat o singura societate, DACIA - ROMANIA, care a devenit o societate puternica.Un an mai tarziu, s-a infiintat, tot de catre marile personalitati ale vietii socio-politice si economice, societatea NATIONALA, care avea un capital social de 3 milioane lei. Urmare a crearii acestor societati de asigurari si a dezvoltatii pietei locale a asigurarilor, rand pe rand reprezentantele companiilor straine de asigurari au inceput sa se retraga, cedandu-si portofoliile societatilor romanesti.

In 1915, a luat fiinta CASA DE ASIGURARI A MINISTERULUI DE INTERNE care a fost reorganizata in 1936.

In anul 1942 s-au inclus noi ramuri in asigurari: casco, raspunderea civila, stricaciuni masini, accidente, de viata, inundatii si grindina. In anul urmator s-au infiintat si asigurari pentru urmatoarele riscuri: transport, furt, raspundere civila generala, accidente corporale si geamuri.

In anul 1865 s-a facut prima propunere privind asigurarea animalelor. La sfarsitul anului 1910, ministrul agriculturii, Al. Constantinescu a prezentat primul proiect de lege pentru asigurarea animalelor.

Dupa Primul Razboi Mondial, au aparut inca 22 de societati de asigurare, dintre care unele erau succesoare ale societatilor straine de asigurare:

oSteaua Romaniei care a preluat portofoliul lui Munchener;

oPrima Ardeleana care a preluat Portofoliul lui Erste Ungarische;

oAdriatica, societate italiana.

Dupa anul 1927, Guvernul a autorizat infiintarea societatilor straine in Romania, printer care si Norwich, Phoenix, Standard.

Izbucnirea celui de al Doilea Razboi Mondial si intrarea Romaniei in razboi, a condus la declinul activitatii de asgurari, astfel societatile engleze Caledonian-Romania, Norwich Union F.D si Sun Insurance LTD si-au predate portofoliul societatii Vatra Dornei si si-au incetat activitatea.

Dupa terminarea razboiului, in anul 1945, mai functionau in Romania numai 13 societati romanesti si 5 reprezentante straine. Printer aceste societati romanesti se numarau si GENERALA, DACIA-ROMANIA, ASIGURAREA ROMANEASCA, STEAUA ROMANEASCA.

Societatile romanesti colaborau cu societatile cu capital strain, cu filialele sau reprezentantele pentru Romania ale societatilor straine (din Italia, Austria, Germania)

Revolutia din 1989 a generet modificari in toate domaniile vietii social-economice din tara noastra, inclusive in domeniul asigurarilor si reasigurarilor. Trecerea la economia de piata a dus a modificarea structurii organizatorice a asigurarilor si a reasigurarilor.

Contractul de asigurare

Prin contractul de asigurare, asiguratul se oblige sa plateasca o prima asiguratorului, iar acesta se obliga ca la producerea unui risc sa plateasca asiguratului sau beneficiarului, despagubirea sau suna asigurata (indemnizatie) in limitele si la termenele convenite.

Trasaturile contractului de asigurare

a. contract consensual, adica este un contract incheiat numai prin consimtamantul partilor. Acest contract este valabil din momentul exprimarii acordului de vointa cu privire la continut de catre asigurat si asigurator. Conform legii consimtamantul partilor se realizeaza in scris.

b. contract aleatoriu, adica la incheierea contractului partile nu conosc existenta sau felul avantajelor patrimoniale ce vor rezulte din contract, deoarece obligatiile asumate de asigurat si asigurator depend de un eveniment incert si viitor. Daca evenimentul pentru care se solicita incheierea contractului ar fi cert, iar producerea ar fi cunoscuta de catre parti, riscul urmand a fi acoperit de catre asigurator,asigurarea nu ar avea sens.

c. contract sinalagmatic, adica partile contractante isi asuma obligatii reciproce si interdependente.

d. contract cu titlu oneros, adica este un contract in care fiecare parte urmareste sa obtina un folos, contraprestatie in schimbul obligatiei asumate. Asiguratul beneficiaza de protectia asiguratorului care preia asupra sa riscul asigurat in schimbul unei plati sub forma primei de asigurare sau a cotizatiei, in functie de situatie. In cazul asigurarilor de personae, asiguratul are posibilitatea de a incheia asigurarea in favoarea unui tert care devine beneficiarul asigurarii.

e. contract de buna credinta, este contractul ce presupune ca executarea sa sa se faca cu buna credinta de catre parti. Asiguratorul accepta preluarea riscului sau determina cuantumul despagubirii pe care urmeaza sa o acorde pe baza datelor si a informatiilor date de catre asigurat. In cazul in care informatiile oferite asiguratorului nu au fost corecte, reaua credinta a asiguratului se sanctioneaza conform legii.

f. contract de adeziune, este contractul redactat si imprimat de arigurator la care a asigurat asiguratul. De exemplu, in cazul asigurarilor de persoane, asiguratul intocmeste polite de asigurare tip, in care toate conditiile contractuale (termen de valabilitate, suma asigurata, cota de prima etc.) sunt standard.

g. contract succesiv, este contractul cu esalonare in timp. Asiguratorul se angajeaza sa acopere un risc pe o perioada foarte scurta cu plata integrala a primei la incheierea contractului (de exemplu asigurarea de calatorii) sau o perioada lunga de timp cu plate anuala sau semestriala a primei (de exemplu, asigurare de viata).

Elemenele asigurarii:

1.Asiguratorul este persoana juridica, societate de asigurari, care in schimbul primei d asigurare de la asigurat isi asuma raspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor sau serviciilor asigurate.

2.Asiguratul este persoana fizica sau persoana juridica care in schimbul primei de asigurare platite asiguratorului, isi asigura bunurile impotriva anumitor riscuri, sau pentru prejudiciul pe care il poate produce unor terte pesoane. Beneficiarul asigurarii reprezinta persoana care are dreptul sa incaseze despagubirea sau suma asigurata fara insa ca aceasta sa fie parte la contractul de asigurare.

3.Beneficiarul asigurarii este persoana care are dreptul sa incaseze despagubirea sau suma asigurata, fara insa ca aceasta sa fie parte la contractul de asigurare. Terta persoana devine beneficiarul asigurarii este indicata de asigurat in contractul de asigurare, sau este desemnata in cursul executarii contractului de asigurare prin declaratie scrisa, comunicata de asigurat societatii de asigurare, ori prin testament. Beneficiarul asigurarii poate fi: sotul / sotia, copiii sau alte persoane stabilite de catre asigurat.

4.Contractantul asigurarii este persoana fizica sau juridica care poate incheia o asigurare, fara insa ca aceasta sa obtina calitatea de asigurat.

5.Contractul de asigurare este actul juridic prin care se reglementeaza raporturile juridice dintre partile contractante. Este format dintr-un ansamblu de documente cuprinzand:

a.Cererea de asigurare;

b.Polita de asigurare;

c.Conditiile contractuale pentru asigurarea de baza si conditiile contractuale pentru clauzele suplimentare atasate.

6.Riscul asigurat este evenimentul care odata produs, datorita efectelor sale, sa