Clasificarea și derularea creditului bancar

1.Clasificarea creditului bancar

2.Etapele derularii creditului bancar

1 Clasificarea creditului bancar

Exista mai multe criterii de clasificare a creditului bancar :

- in dependenta de perioada

- la vedere - sunt acordate acelor ag ec cu o situatie financiara extrem de buna, dar care din anumite cauze justificate economic nu pot face fata platilor temporar. Se acorda in contul curent, in limita unui plafon stabilit de banca. Rambursarea acestui credit are loc pe parcursul realizarii incasarilor in cont

- la termen - implica rambursarea creditelor la scadenta sau scadentele negociate intre banca si debitor. Ratele achitate la diferite scadente pot fi proportionale (egale), progresive (la inceput se achita o suma mai mica iar pe parcurs aceasta creste), regresive. Aceasta depinde de specificul proiectului investitional. Creditele la termen pot fi pe termen : scurt (pina la 1 an), mediu (1-5 ani), lung (5 si mai multi ani)

- in functie de debitor

- credite acordate populatiei pentru :

- procurarea bunurilor de consum (1-2 ani)

- constructia sau procurarea caselor (15 ani) in cazul acestor credite se intocmeste un contract de garantie imobiliara si bunul procurat este ipotecat in favoarea bancii, de obicei se cere ca bunurile imobiliare procurate sa fie asigurate la o companie de asigurari

- procurarea automobilelor (2-5 ani) garantia este si automobilul procurat

- studii (termenul cit dureaza studiile)

- credite acordate agentilor economici - in RM se acorda astfel de credite atit persoanelor rezidente cit si nerezidente. Se acorda pentru :

- pentru acoperirea cheltuielilor curente (pina la 1 an)

- importul si exportul de produse, obligatoriu in aceste cazuri banca cere de la ag ec prezentarea contractelor incheiate cu partenerii de afaceri din strainatate

- obiective investitionale (termen lung), banca solicita pentru aceste credite unele documente specifice : business-planul (studiu de fezabilitate), devizul de venituri si cheltuieli. Indeosebi in acest caz banca elaboreaza un grafic de rambursare a creditului.

- credite acordate altor banci si institutii financiare - creditele acordate altor banci se acorda pe termen foarte scurt pina la o zi si pina la citeva luni. Scopul acestor credite este mentinerea lichiditatilor bancilor debitoare, mentinerea rezervelor obligatorii. Bancile mai pot acorda credite companiilor de leasing si altor institutii financiare

- credite acordate statului - sunt acordate pentru acoperirea deficitului bugetar. Aceste credite pot fi acordate atit de BNM cit si de bancile comerciale. Sunt emise hirtii de valoare ca : obligatiuni (pina la 1 an), bonuri de tezaur (scadenta conform legii), bonuri de acoperire a decalajului de casa (pina la 1 an)

- in functie de destinatia creditului

- credite productive - sunt credite pentru activitatea curenta si pentru investitii

- credite de consum

- in functie de modalitatea de asigurare

- credite neasigurate - sunt credite care nu implica nici un tip de garantie, sunt acordate celor mai buni clienti care au deschis un cont curent in banca data si au o istorie de creditare foarte buna, (termen scurt). De obicei se pun la dispozitie debitorului in cardurile de credit sau sub forma de overdraft

- credite asigurat - sunt insotite de garantii

- dupa modul de acordare

- credite ordinare - credite acordate integral prin deschiderea unui cont de imprumut

- creditul overdraft - se utilizeaza in cazul necesitatii executarii unor plati curente, dar care depasesc limita din contul curent al debitorului (pina la o luna). Ca garantie servesc mijloacele din contul curent si fidejusiunea emisa de un tert

- linia de credit - se acorda sau prin creditarea contului curent sau prin deschiderea unui cont de imprumut. Debitorii au accesul la o suma in limita unui plafon stabilit de banca pe o perioada negociata cu banca

- credite de scont - sunt creditele pentru finantarea ag ec la bursa, pentru recuperarea valorilor mentionate pe titlurile de credit inainte de scadenta (in cazul scontarii)

- creditul de factoring

- in dependenta de nivelul riscului

- credite standarte

2 Etapele derularii creditului bancar

Cunoastem urmatoarele etape ale creditului bancar :

etapa premergatoare

- solicitarea creditului - la aceasta etapa are loc o discutie cu caracter de informare dusa intre economistul pe credite si potentialul debitor

- prezentarea documentelor - in mod general ag ec prezinta urmatoarele documente :

-- cererea de acordare a creditului

-- buletinul de identitate a persoanei ce prezinta documentele

-- documente juridice (licente, brevete, statut, inregistrarea #)

-- rapoarte financiare (ultimii 2-3 ani si urmatorii 2-3 ani)

-- business-planul

-- informatia despre creditele luate anterior si curente

-- documente ce confirma asigurarea creditului

-- diferite contracte cu furnizorii si clientii ag ec

-- alte documente

Persoanele fizice prezinta :

-- cererea

-- buletinul de identitate (original si copia)

-- adeverinta de la locul de munca

-- certificatul de salariul

-- documente ce confirma achitarea platilor comunale